如果手里有闲钱，你会不会提前还房贷？

首先，了解一下贷款的两种方式。

1、等额本息

定义：是指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。它和等额本金是不一样的概念，虽然刚开始还款时每月还款额可能会低于等额本金还款方式，但是最终所还利息会高于等额本金还款方式，该方式经常被银行使用。

计算公式：[贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数－1]

计算原则：银行从每月月供款中，先收剩余本金利息，后收本金；利息在月供款中的比例中随剩余本金的减少而降低，本金在月供款中的比例因增加而升高，但月供总额保持不变

2、等额本金

定义：是指一种贷款的还款方式，是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，借款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。

计算公式：每月还款金额= （贷款本金/ 还款月数）+（本金 — 已归还本金累计额）×每月利率

计算原则：每月归还的本金额始终不变，利息会随剩余本金的减少而减少。

因此，我们应该明白，不论哪种还款方式，银行都是先让你还利息，这样有利于银行将风险降到最低。所以，如果你已经还款很多年了，再提前还贷意义已经不大了。

其次，提前还贷需要交违约金。
一般的带有违约金的合同的利率要比没有违约金合同的利率低0.25%到1.00%。

最后，简单分析一下哪些人适合提前还贷，哪些人不适合。

1、哪些人适合提前还房贷？

不善于理财的人

如果手头闲钱较多，却只存在银行吃利息，还不如先还房贷。据中国银行国际金融研究所统计，国内主要17家银行平均5年期存款利率为2.94%。这比4.47%的平均房贷利率要低不少。同样道理，提前还贷也适合于购买保本银行理财、余额宝等收益低于房贷利息的投资者。

身处贷款前期购房者

无论是等额本息还是等额本金，都是越早还款越划算。因为前期多还，意味着借银行本金额度将减少，可以为后期节省大量利息。两相比较，等额本金对提前还贷的时间节点要求更靠前，最好在还款期1/3前，因为到这一节点将近一半的利息已经还完，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。而等额本息提前还贷则可在还款中期前。

月公积金缴纳金额较高者

由于公积金是专款专用，如果不用于还房贷，放在账户里也是取不出来的，所以还不如用于提前还贷。如果选择的是商贷和公积金构成的组合贷款，提前还房贷一定要先还利率较高的商贷部分。

2、哪些人不适合提前还贷？

等额本金还款期已过1/3的

等额本金还款越到后期，所剩的本金越少，所产生的利息也越少。如果你你已经还款超过1/3了，就说明近一半的利息已经还清，剩余的基本都是本金，提前还款并不划算。

等额本息还款已到中期的

与等额本金相对应的，自然是等额本息，等额本息每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。如果已经还了一半了，大部分的利息也还了，没必要提前还贷了。

用公积金贷款的

公积金贷款本身是有很大的利率优惠的，与其提前还贷，不如拿钱做一些理财，做一些短期的基金定投，投资保值增值商品，都更划算。

总而言之，在利率上行预期下，提前还贷有利于我们减少利息负担。具体怎么规划，还要结合自己的现金流和银行的相关规定来综合考虑。

来自苹果APP客户端